پاسخ کوتاه: در وام ثابت بسته، جریمه معمولاً بیشترِ دو عدد است: «سه ماه بهره» یا «تفاضل نرخ بهره (IRD)». در وام متغیر معمولاً سه ماه بهره است. فرمول دقیق هر بانک در قرارداد شما نوشته شده و ممکن است با این برآورد فرق کند.
مثال FCAC: وام ۲۰۰ هزار دلاری با نرخ ۶٪
سه ماه بهره می‌شود ۳٬۰۰۰ دلار. اگر ۳۶ ماه از قرارداد مانده باشد و نرخ مقایسه‌ای بانک ۴٪ باشد، IRD در این مثال ساده ۱۲٬۰۰۰ دلار می‌شود؛ پس جریمه برآوردی ۱۲٬۰۰۰ دلار است، یعنی IRD. هر چه زمان باقی‌مانده و اختلاف نرخ بیشتر باشد، IRD بزرگ‌تر می‌شود.
چطور جریمه را کمتر کنید؟
از سهمیه پیش‌پرداخت سالانه قرارداد استفاده کنید، تا پایان مدت صبر کنید، یا هنگام فروش از بانک درباره انتقال وام (porting) بپرسید. عدد قطعی را فقط وام‌دهنده با فرمول قرارداد شما می‌دهد؛ پیش از تصمیم ریفایننس آن را کتبی بگیرید.
خودتان حساب کنید
در ماشین حساب ریفایننس و HELOC هر دو روش کنار هم حساب می‌شوند. سقف اعتبار خانه را هم در سقف‌های ۶۵٪ و ۸۰٪ HELOC ببینید.